蚂蚁下架互联网存款产品,其他平台目前还未跟进

来源:未知 时间:2021-01-12 08:39:44 字体:[ ]

近期,第三方互联网平台存款合规问题引发市场关注,今日支付宝迅速下架了平台上的互联网存款产品。

12月18日,记者从支付宝APP看到,其“银行存款”页面显示“亲,当前还没有产品”。蚂蚁集团回应称,根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求,目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架,只对已购买产品的用户可见,持有产品的用户不受影响。蚂蚁会认真落实监管相关规范和要求,用科技手段更好地支持金融机构,服务实体经济。

12月15日,央行金融稳定局局长孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上表示,第三方互联网平台存款的流动性特点有别于传统储蓄存款,给监管部门和金融机构带来新课题,互联网金融平台开展此类金融业务,属“无照驾驶”的非法金融活动,也应纳入金融监管范围。

值得注意的是,当天,度小满金融CEO朱光、蚂蚁金服董事长井贤栋也出席了同一论坛,并相继发表演讲。井贤栋表示,最近,蚂蚁集团全体正在认真学习“十四五”规划建议和中央一系列关于金融安全和金融稳定发展的政策精神,对照监管部门的要求,照镜子、找不足、做体检,积极配合监管,进一步落实监管要求。

互联网平台存款给监管带来新课题

近两年来,多家银行在互联网金融平台推出了存款产品,加大揽存力度,拓宽获客渠道,很多消费者也非常便利地享受到了存款服务。此类产品收益高、门槛低,已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。

在上述论坛中,孙天琦在介绍互联网平台存款业务的基本情况时称,银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品,产品和服务由银行提供,平台提供存款产品的信息展示和购买接口(债权债务关系为存款人与银行)。通过平台销售的存款产品,全部为个人定期存款,以3年、5年期为主,3年期利率最高为4.125%、5年期4.875%,均已接近或达到全国自律定价机制上限。近半数产品的起存金额仅50元,且均可提前随时支取。

不过,由于这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制,部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款,从负债业务看已成为全国性银行。此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款,给监管部门和金融机构带来新课题。

孙天琦指出,互联网平台存款的一些问题需要关注。具体而言包括以下几个方面:

一是,互联网平台存款模式的实质:信息展示/存款营销/无牌照提供银行产品和服务、非法金融活动,必须从严认定;

二是,通过分段付息等方式变相抬高存款利率,扰乱存款利率市场机制;

三是,地方法人银行偏离业务发展定位,利用互联网平台将存款业务拓展至全国,已成为全国性银行;

四是,高风险银行通过互联网平台吸收存款,饮鸠止渴,流动性隐患突出;

五是,中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产,匹配高风险项目,导致资产端风险增加;

六是,互联网平台存款的特有属性,对中小银行流动性管理带来挑战,提出了风险应对的新课题;

七是,账户管理、资金出入等方面可能存在合规性风险;

八是,在个人信息保护、产品宣传等方面侵害金融消费者权益。此外,部分平台的产品分类展示不规范,存在宣传误导。如某平台界面使用“定期精选”分类用语,实际上相关栏目中除了定期存款外,还包括理财、基金、保险等投资类产品,使用“定期”这类存款产品的常用语,并将存款与其他投资类产品混同展示,普通消费者极容易混淆。

根据记者统计,目前京东金融APP中在售的银行存款产品为34只,涉及银行包括振兴银行、金城银行、华瑞银行等,产品期限从1个月到5年不等,起投金额多为50元;度小满金融APP在售的银行存款产品为22只,涉及银行包括中关村银行、营口沿海银行、振兴银行等,产品期限也是从1个月到5年不等。

截至记者发稿前,度小满金融、京东金融等平台的存款产品仍在销售。对于是否也会采取相关的整改计划,上述平台暂未有明确答复。下图是度小满APP页面:

下图为京东金融APP页面:

 

“蚂蚁集团最近受到很大关注,落实监管要求更快一些。预计下一步,其他平台也会进行相应的调整。”招联金融首席研究员董希淼对记者表示。

严监管整治

实际上,针对第三方互联网平台存款监管问题,2020年11月7日,在杭州举办的数字金融领域监管科技探索与应用研讨会上,孙天琦就表示互联网金融平台推出的存款产品,流动性特点有别于传统储蓄存款,风险管理和监管要能跟得上。

在近期论坛上,对第三方互联网平台存款监管问题,孙天琦认为,互联网平台存款是伴随互联网金融、平台经济发展出现的银行开展负债业务的新东西。对于这类传统金融的新业务模式要深入研究,完善规则制度,由于涉及公众和存款,必须依法加强监管。

一是明确银行准入资质和标准。根据银行监管评级、经营情况、资本金及风险管理能力等设定业务准入门槛及规模上限,尤其需要明确哪类银行不能做该类业务。

二是研究出台针对高风险银行吸收存款行为的有关法律法规。我国可研究修订或出台有关法律法规,对高风险银行吸收存款的方式和存款利率等作出明确规定。

三是针对新业务模式的新特征,完善审慎监管指标和有关规则。明确互联网平台存款的统计要求,适当完善流动性监测指标,增加对互联网平台存款依存度和集中度监测。结合今年几起挤兑事件中,线上挤兑占比80%的情况,研究线上挤兑与线下挤兑的不同特征和处置预案。

四是严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为。对从事金融活动的互联网平台,必须持牌经营,不可“无照驾驶”。

五是完善存款保险偿付规则,避免金融机构滥用存款保险法定偿付标准、搞资金价格竞争。

六是严禁平台对存款“集中比价—竞价”。大部分互联网平台将各家银行的存款产品以利率高低进行集中展示,利率高的排名靠前,进而导致流量的差异,加剧了银行间竞价吸收存款的行为。对于此类比价行为,必须深入研究,性质不明时应先予以禁止。

七是在风险可控的前提下,降低准入门槛,促进有效竞争和稳健的金融创新。

董希淼对记者表示,近段时间以来,央行规范存款市场有三大招:加强结构性存款监管、整顿互联网平台存款业务、叫停大型银行“靠档计息”。共同的特点是,以利率管理为核心,也强调存款业务“持牌”经营。

“‘靠档计息’等行为确实会扰乱并影响存款市场的竞争秩序,存在高息揽储的情况。负债成本上升后,也会转嫁到贷款环节,也不利于降低实体经济融资成本。”董希淼称。

据悉,通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行,借助互联网平台的流量优势,部分银行存款规模得以快速增长,有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。其中,异地存款占绝大部分。部分中小银行依靠平台存款弥补了流动性缺口,一定程度上替代了同业融资。

为何中小银行希望通过互联网平台吸收存款?董希淼认为,根本原因还是在于中小银行品牌弱、经营区域受限、很难吸收低成本的存款。

一位城商行人士对记者表示了目前揽储的尴尬,城商行还是信用风险高,即便利率给得高,也抢不过来多少客户。

董希淼认为,还是要继续深化存款利率市场化,进一步拓宽中小银行负债来源,保持中小银行流动性合理充裕。一个可行的办法是,允许中小银行采取更有弹性的存款利率浮动上限——既“灵活”,又“自律”。建议监管在整治无序的存款市场竞争时,对于不同银行也要给予不同的存款利率浮动空间,实行差别化的存款利率管理模式。

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杜川

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支付宝互联网平台存款

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